Blog

Welcome to my blog

Talous

Veloista eroon – 7 vinkkiä kohti velatonta elämää

Veloista eroon – miten aloittaa?

Myönnettäköön, olen kiinnostunut tietämään ja oppimaan kaikki keinot ja niksit, joiden avulla voi säästää rahaa. Olen pienituloinen ja pienituloisena saa olla kekseliäs säästääkseen. Mutta miten voi päästä veloista eroon?

Olen seurannut kotimaisia talousblogeja joitakin vuosia ja monesti olen huomannut mainittavan Dave Ramseyn The total money makeover -kirjan sekä kirjan teesejä. Kirja poikkeaa muista talouskirjoista siinä, ettei siinä keskitytä siihen kuinka lisätä vaurautta, vaan siihen kuinka hankkiutua veloista eroon (jolloin tietenkin vaurastuu ikään kuin itsestään).

Tilasin kirjan itselleni jo aikoja sitten ja pitkän tovin kirja odotteli kirjahyllyssäni, ennen kuin tartuin siihen. Suomennettua versiota teoksesta ei ole eikä englantini ole niin hyvä kuin soisin sen olevan. Kirja osoittautui kuitenkin helpoksi luettavaksi ilman tieteellistä taloussanastoa.

7 askelta velkojen selättämiseen

1)  Säästä 1000€ tilille.

Ensimmäinen askel on säästää tämä pieni puskurirahasto hätätilanteita varten. Ramseyn mukaan tuo 1000€ pitäisi saada säästettyä kuukaudessa. Mikäli tuon summan säästäminen vie tolkuttoman kauan ovat menosi todennäköisesti liian suuret verrattuna tuloihisi.

Entäpä mahdolliset kulutusluotot, eikö kannattaisi maksaa tuolla summalla ennemmin niitä? Ei, sillä mikäli tulosi ovat pienet eikä säästössä ole mitään mihin turvaudut, mikäli pesukone hajoaa tai tulee muu äkillinen meno? Niin, kulutusluottoon. Hätävarasto on hätätilanteita varten ja mikäli siihen joudutaan turvautumaan, säästetään puuttuva summa takaisin mahdollisimman pian. Joululahjat eivät ole hätätilanne, sillä joulu tulee joka vuosi samaan aikaan eikä yllättäen. Alennusmyynti ei ole hätätilanne, sillä elämäsi ei voi olla kiinni neuleesta, josta saa tänään 60% alennuksen.

2) Maksa velkasi lumipallotekniikkaa hyödyntäen.

Lumipallotekniikalla pääset veloista eroon velka kerrallaan. Lyhyesti se toimii näin; mikäli sinulla on esimerkiksi kolme kulutusluottoa, käytät kaikki mahdolliset paukut pienimmän velan maksamiseen ja lyhennät muita vain minimilyhennyksen verran.

Mikäli luotto A) on 940€ ja B) 1500€ ja C) 5300€ käytät kaiken liikenevän rahan velka A:n maksamiseen, mitä pakollisilta menoilta kykenet. Samalla maksat velkoja B ja C pienimmällä mahdollisella lyhennyksellä. Kun työnnät rahaa velka A:n maksamiseen, on se piakkoin maksettu. Sinulta vapautuu käyttöön lisää rahaa, joten voit maksaa velkaa B entistä tehokkaammin. Ja kun se on maksettu sinulta vapautuu taas lisää rahaa käyttöön ja saat maksettu velkaa C entistä suuremmilla summilla.

Miksi aloittaa pienimmän velan maksamisesta? Se on nopeammin maksettu, ja se saavutus vuorostaan tuo onnistumisen tunteita ja motivoi jatkamaan. Kulutusluotto kerrallaan pääset näistä veloista eroon.

3) Säästä 3-6 kuukauden puskurirahasto.

Tuhannen euron hätävararahasto on hyvä apu, muttei vielä riitä pelastamaan sinua suuresta pulasta. Kun olet päässyt eroon kulutusluotoistasi, ala säästämään puskurirahastoa.

Mikäli kuukauden menosi ovat 2500€/kk tarvitset 7500€-15 000€ puskurirahaston. Mikäli menosi ovat 1100€/kk tarvitset 3300€-6600€ puskurirahaston.

Epäiletkö tarvitsetko sittenkään puskurirahastoa? Entä varaudutko mahdolliseen sateeseen ottamalla sateenvarjon mukaasi, kun taivas on vähänkin sateisen näköinen? Mikset varautuisi taloudellisestikin sateeseen? Kumpi ajatus kuulostaa vähemmän pahalta: joutua lomautetuksi juuri kun auto on kalliin remontin tarpeessa ja tililläsi on jäljellä 1/3 viime kuun palkasta? Vai joutua lomautetuksi juuri kun auto on kalliin remontin tarpeessa, tililläsi on jäljellä 1/3 viime kuun palkasta ja lisäksi turvanasi on 15 000€ puskurirahasto?

Huolehdi siitä, että puskurirahastosi on helposti ja nopeasti saatavilla. Älä sido sitä osakkeisiin tai rahastoihin, joiden lunastaminen maksaa sinulle rahaa. Puskurirahaston on tarkoitus olla turvanasi, ei tuottaa lisää rahaa tai olla vaikeasti saatavilla. Jos sinä ja perheesi olette perusterveitä, olet vuosikausia ollut samassa työpaikassa ja elämä on vakaata, saattaa kolmen kuukauden puskurirahasto riittää. Mikäli olet yrittäjä, perheessäsi on vain yksi työssäkäyvä tai työtilanne on epävakaa tai joudut käyttämään paljon terveyspalveluita, kannattaa säästää 6 kuukauden puskurirahasto.

4) Säästä tuloistasi 15% eläkepäiviäsi varten.

Entä miksi säästää vain 15% kuukausittaisesta tulosta, miksei enemmän? Tarvitset rahojasi vielä muuhunkin, joten hold your horses. Tässä kohtaa ei ole tarkoitus rikastua äkkiä, vaan systemaattisesti säästää ja pysyä suunnitelmassa.

Tässä kohdin kirjaa Ramsey puhuu amerikkalaisista eläkerahastoista (Roth Ira, 401(k)), jotka eivät ole meille yhtäläisiä. Yhtä kaikki, miksi et säästäisi eläkettäsi varten? Eläke on huomattavasti pienempi kuin palkka, joten  eläkkeellä olemiseen kannattaa varautua. Veloista kannattaa hankkiutua eroon ennen eläkeiän saapumista.

5) Säästä lapsiesi opiskelua varten.

Niin, amerikkalaisilla opiskelu maksaa enemmän lukukausimaksuineen kaikkineen. Kun tililtä löytyy rahaa mahdollista vuokravakuutta, opiskelijan läppäriä sekä ensimmäistä vuokraa varten, on olo niin aloittavalla opiskelijalla kuin vanhemmillakin rauhallisempi.

Aloita ensin sillä, että avaat erillisen tilin opintoja varten. Mikäli avaat opintotilin lapsesi nimellä, huomioi se tosiasia, että lapsellasi on oikeus tilillä oleviin rahoihin hänen täytettyään 18 vuotta. On täysin sinun arvioitavissasi otatko riskin siitä hummaileeko täysi-ikäistynyt lapsesi säästösi hauskanpitoon vai käyttääkö ne todella opintoihin. Voit myös avata tilin omiin nimiisi ja säännöstellä sieltä rahoja opiskelijalle.

6) Maksa asuntolaina pois.

Tässä vaiheessa olet maksanut kulutusluottosi kokonaan pois, sinulla on säästössä 3-6 kuukauden puskurirahasto ja säästät 15% tuloistasi eläkepäiviä varten ja lisäksi pistät sivuun lapsesi opiskeluja varten. Aikaa tähän on saattanut kulua tovi – vuosi jos toinenkin on varmasti vaihtunut.

Ramseyn kirjassa on esimerkkejä, joissa pariskunnat ovat ottaneet extra-töitä ja paiskineet hulluna hommia saaden melko lyhyessäkin ajassa maksetuksi lopun asuntolainansa. Suomessa verotus pitää melko hyvin huolen siitä, että ahkerimmat(kin) maksavat osansa työnteosta. En ole itse täysin varma siitä, kannattaako ylenpalttinen työnteko (normityö + sivutyö, työnteko vapaapäivinäkin) varsinkin mikäli vaa’an toisella puolella on perheen kanssa vietetty yhteinen aika. Jaksoittain tämä lienee onnistuu, mikäli koko perhe hyväksyy asian.

Yhtä kaikki: mikäli lainaehtosi sallivat, niin lyhennä asuntolainaa ylimääräisillä lyhennyksillä aina kun voit.

7) Rakenna varallisuutta.

Rahalle on kolme hyvää käyttötarkoitusta:

  • Rahan avulla voit tehdä elämässäsi asioita, joita haluat (on se sitten matkustaminen, harrasteajoneuvon rakentaminen, sisustaminen tai remontointi, hevosen ostaminen tai mitä tahansa)
  • Laita raha poikimaan eli sijoita. Sijoita asioihin, joita ymmärrät, ja komponentteihin (rahastot, etf:t, osakkeet), joita ymmärrät.
  • Tee rahalla hyvää. Vain vahvat voivat auttaa heikompia ja se pätee myös rahaan. Vain se, jolla on rahaa kylliksi, voi auttaa heikommassa asemassa olevia. Joten kun olet päässyt veloista eroon, kiinnitä huomiotasi muiden auttamiseen. Meillä jokaisella on omat arvomme ja niiden mukaan arvotamme myös heikommissa asemissa olevia; lapset, vanhukset, kodittomat eläimet Suomessa, kodittomat eläimet ulkomailla, ympäristö ja luonto jne. Anna aikaa ja rahaa valitsemallesi järjestölle tai kohteelle. Pidä huoli, ettei tämä kohta jää tekemättä, toisinsanoen: älä ala ahneeksi.

Ajatuksia kirjasta

Ramseyn kirja on mielenkiintoinen (näkökulma on amerikkalaiseen kulttuuriin sopiva), mutta luo mielestäni myös toivoa kohti parempaa. En rehellisesti sanottuna tiedä ovatko kaikki kohdat toteutuskelpoisia sellaisenaan suomalaisessa ympäristössä. Epäilykseni kohdistuu nimenomaan kohtaan 6 (maksa asuntolainasi pois), mutta asiaan vaikuttaa paljon perheen yhteenlasketut tulot sekä asuntolainan koko.

Sen sijaan 1000€:n hätävararahasto, 3-6 kk:n puskurirahasto sekä lapselle että eläkeikäiselle itselle säästäminen ovat hyvinkin tärkeitä asioita. Oletko jo aiemmin toteuttanut näistä jonkun? Minkä kokoisen puskurirahaston arvelet riittävän teille? Entä oletko joutunut turvautumaan kulutusluottoon tilanteessa, kun hätävararahastoa ei ole ollut?

You Might Also Like


Vastaa

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.